Lage maandlasten niet altijd lucratief

De lage rente is op dit moment dé grote stimulans op de woningmarkt. En daar is natuurlijk (bijna) iedereen blij mee. Tegelijkertijd komen mensen met een lopende hypotheek – die dan ook nog een flinke tijd doorloopt – voor een dilemma te staan. Oversluiten of niet? En zo ja, voor 5 jaar of voor 10 jaar? Je krijgt dan een lagere rente, maar betaalt wel een ‘oversluitboete’ aan de geldverstrekker. Of is ‘rentemiddeling’ een mogelijkheid? Dan wordt de rente ‘gemiddeld’ tussen het rentepercentage van je lopende hypotheek en de actuele hypotheekrente van de geldverstrekker. De boeterente wordt in dat geval als het ware uitgesmeerd over een langere periode.

Het is ondoenlijk op dit punt een algemeen advies te geven, want dit is van veel factoren afhankelijk. Als je een (bank)spaarhypotheek hebt, is oversluiten vaak niet zinvol bijvoorbeeld. Want dan gaat weliswaar (de betaalde) rente omlaag, maar ook de rente op de bijbehorende spaarrekening waarmee de hypotheek afgelost moet worden. Dat kan netto zelfs duurder uitpakken. Een ander puntje: van de aftrekbare rente moet het eigenwoningforfait worden afgetrokken. Die bedraagt 0,75% van de WOZ-waarde. Dit kan soms betekenen dat lagere rente niet het positieve effect heeft waarop was gehoopt.

Oké, eerder aflossen dan maar? Ook het voordeel daarvan kan genuanceerd worden bekeken. Bijvoorbeeld voor zzp’ers met een matige pensioenopbouw, kan het een risico zijn om het hele vermogen in je huis te stoppen. En stel voor dat de politiek het idee – dat bij sommigen leeft – doorvoert om de overwaarde van woningen te gaan belasten met vermogensrendementsbelasting? Dan is een volledig hypotheekvrij huis al helemaal niet meer zo’n aantrekkelijke gedachte.

Het streven naar lagere netto maandlasten is uiteraard begrijpelijk, en nu de rente zo laag is, lijkt dit makkelijk te realiseren. Maar er is de laatste jaren veel veranderd op het gebied van hypotheken en renteaftrek en er staat ook nog het een en ander op stapel.

Het is dus verstandig ideeën of plannen daarvoor eerst goed te bespreken met een ter zake kundig adviseur om te bepalen of die ideeën werkelijk financieel voordelig zijn.